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如何建立担保公司风险管理体系?

2020-02-26 13:53
本文就如何建立担保公司风险管理体系,担保期内对被担保人如何采取风险控制措施,以及客户发生代偿的原因及发生代偿后采取的相关措施浅述如下:

建立完善的担保风险管控体系

业务的细分和流程化管理是担保公司管控风险的重要手段,也是判断一个担保公司稳健运营程度的重要指标。担保公司可按风险管理各个阶段的不同特点设置多个部门,分别负责公司业务拓展、风险评估、业务审查、法律事务、反担保权证及文件管理、追偿回收等不同工作。各部门明确分工,互相监督制衡,将担保过程中可能遇到的各种风险最大程度地分解消化到具体的部门职能中。同时担保公司还应建立完善的决策机制,根据本公司自身运营实际情况,成立决策机构,以保障保前调查、项目审批决策、保后监管、代偿追偿等程序的制定和落实。

如何建立担保公司风险管理体系?

(一)形成科学完善的风险评价体系

担保公司可以参考金融、保险行业的客户评价体系,结合自身实际管理需求,建立自己科学高效的风险评价体系,通过对申请担保客户的准确量化评价,为公司最终的决策提供重要依据。在具体操作中,担保公司应严格执行调查程序,认真分析客户申保资料,积极进行深层次社会调查,判断客户申保资料与财务指标的合理性,并针对可疑点进行重点核查。当然,担保公司对风险的把握不能只看风险评价的结果,风险评价更不能仅仅停留在项目启动阶段,而是要对被担保企业的经营状况做阶段性跟踪审查,贯穿始终、专人跟进,对于不同时期的风险等级要做出相应的评估,一旦发现被担保客户有经营困难、还款能力下降等不良势头,应立即采取要求被担保客户补强反担保等针对性措施规避风险。

(二)规定合理的风险控制指标

担保公司应确定合理的“代偿率”并严格控制执行。“代偿率”是担保公司在一定期间内发生的代为清偿总额与该期间内在保债务余额之比,它可以较为客观地反映出担保公司承担的风险程度。由于担保公司的资产仅仅起担保作用,而并不发生实际的资金流出,因此其一定数额的资产可以承担比自身资本数额更大的担保。众所周知,担保公司的资金放大倍数是与担保风险成正比的,资金放大比例越大,收益也越多,同时可能产生的风险也就越大。因此把“代偿率”控制在合理、恰当的比例上,是担保公司防范风险的必要措施。“代偿率”越高,则在保债务发生损失的可能性就越大,反之就越小。虽然代偿的发生并不完全决定于担保机构自身,但担保机构事先确定合理的“代偿率”,有利于风险的防范。当“代偿率”超过控制比例时,就应采取必要措施,采取倒贷续保等方式慎重处理。

(三)建立健全再担保和反担保体系

担保公司为申保客户提供担保,一般会要求再担保机构进行再担保或要求申保客户提供反担保,再担保和反担保机制是担保体系中分散和转移已担保风险的重要保障方式。

担保公司客户能够提供的反担保资源极为有限,在目前较为恶劣的反担保政策环境中,如果担保公司反担保措施内容过于单一、变现能力弱、执行难度大,就会给担保机构增加巨大的风险控制难度。因此,担保公司要控制风险,必须具备对中小企业的反担保资源进行组合、搭配的创新能力,通过对各种反担保措施的组合利用,有效控制客户还款来源。担保公司应该通过让申请担保客户提供保证金、动产、应收账款或有价证券质押、财产完整所有权抵押等多种形式提供反担保,最大限度地保证自己代偿后向被担保企业及反担保人追偿的能力和权益。一家成熟的担保公司,应当能明确区分个人经营能力与还款能力之间的差异,逐步降低个人信用保证在反担保中的比重,要求反担保人提供翔实、可控、可变现的实物资产,或由债务人将其有效财产作为担保标的物,以固定资产或者可期待性收益作为反担保首选,尽量避免将易贬损、难以收回、有争议的财产作为反担保标的物,从而有效降低担保公司的经营风险。

(四)建立项目经理责任制,形成高素质的项目经理团队

对风险的认识与管理能力是通过从事大量业务逐步形成并提高的,因此,具有良好业务素质和职业道德的项目经理是担保公司宝贵的重要资源之一。相比金融、保险行业的客户经理,担保公司的项目经理应该具备更强的风险意识和创新意识。项目经理作为担保项目的具体经办人,应该对项目风险的管理控制负主要责任,这就要求担保公司必须建立完善的绩效考核制度及项目经理问责制度,促使负责担保风险具体管控工作的项目经理具有高度的责任心与职业道德。在担保公司实际运营中,可以考虑建立项目经理AB制,由两名项目经理共同处理同一担保项目,共担责任,互相监督制约,力求将担保公司风险降至最低。

(五)制定切实有效的追偿措施

如果损失已经发生,无论之前的风险评估和反担保手段是否存在纰漏,担保公司的首要目标应该是立即启动追偿程序,有效防止损失继续扩大。

进入追偿程序后应首先对被担保客户、提供反担保的个人或公司的资产进行详细调查,确定诉讼成本和收益的平衡点,以决定是否需要立即向法院提起诉讼。如果确实有可供执行的动产或不动产存在,则应立即通过法院对上述财产进行保全;如果面临的是一家“空壳”公司,反担保人下落不明或是名下根本没有可供执行的财产,那就需要委托专人进行更深层次的调查:

  • 1、调查被担保客户公司股东是否有虚假出资、抽逃资金的行为,如果存在,担保公司可以要求股东个人对公司债务承担连带责任。
  • 2、调查被担保客户在进行“空壳”注册时是否有中介公司的共同参与?如果有,则可考虑要求中介公司在被担保客户注册资金范围内对债务承担责任。
  • 3、调查提供反担保的个人是否有无偿或低价转让个人
  • 动产、不动产、股权、债权的行为?如果存在,担保公司可以行使撤销权。
  • 4、调查提供反担保的个人或被担保客户是否有未收回的债权、收益等,如果存在,担保公司还可以行使代位权。

担保期内对被担保人采取的风险控制措施

(一)遵循识别风险原则,注重对每一个客户、每一个项目、每一个环节严格的风险控制

担保公司应形成较稳定的目标市场、核心领域及营销体系,形成了一批运作模式较稳定、流程相对固化、可规模化运作的担保产品。在具体的项目运作中,强调对经济周期、行业政策、产品周期、金融政策的紧密跟踪,通过内部的风险评价系统、风险控制措施和风险管理技术等进行个案操作。与信用等级较高的客户“长期合作、共同发展”,为其市场前景看好的产品或项目提供综合服务。

(二)建立健全风险防范体系

在充分认识担保业务经营过程中可能出现的问题,以及可能引发担保风险的各种来源的基础上,着力在内部建立健全风险防范体系。可采取的主要措施包括:实行风险前置审核制度、集体审批制度,实施每月保后检查制度。上述管理制度和措施的不断健全和具体落实,对于增强风险管理能力起到了积极的作用。

(三)形成完善的业务制衡机制

担保公司风险管理实行交叉监控:业务部门之间相互提供风险信息,实行风险自检和互检;风险管理部门作为业务合规审查、合同文本审核的部门,进行综合性审查;综合管理部门对用印、收支、登记等方面作出审查和监督。不同部门之间按“审保分离”原则,明确职责与分工,互相制衡。

(四)每半年一次在保项目风险排查

担保公司每半年实行一次在保项目风险排查,对被担保企业财务因素的分析和对非财务因素进行动态的、定量的和定性的风险排查,确定担保风险分级预警标准。一旦企业出现可能违约的前兆,就立即发出风险警告,并提出相应风险化解方案。

(五)按规定提取风险准备金,增强抵御风险的能力

按照财政部的规定,担保机构按当年收入的50%和当年担保责任余额的1%的比例提取风险准备金,担保公司应按规定提取风险准备金并根据国家税务局规定,提取的两项准备金所得税税前扣除。

发生代偿的原因及代偿后采取的相关措施

(一)客户发生代偿的原因

  • 1、经济下行,因亏损造成经营风险。
  • 2、项目调查过程及保后工作流于形式,没有切实的风险识别和保后管理。项目资金被挪用、民间高负债问题未能充分披露。
  • 3、企业诚信缺失,贷款后跑路、不配合还款。

(二)代偿后采取的措施

  • 1、通过诉讼保全债权,处置资产抵债。快速诉讼保全资产,实现代偿款回收,拍卖房产抵债,执行查封的账户内款项。
  • 2、通过协商处理债权,以时间换空间。与企业协商解决还款,或达成分期还款协议,催促归还部分款项。
  • 3、向第三方保证人施压,督促履行保证责任。查封保证人账户,迫使其归还代偿款项。
  • 4、密切律师事务所合作,清查追偿线索。设立清收小组,积极跟踪追偿项目进度,每个月和合作律师事务所定期会议落实项目进度,在诉讼过程中积极清查追偿线索。

本文来自公众号:信贷风险管理,作者:刘世先。

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